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Parlons REEE

À peine marche-t-il à quatre pattes que nous avons déjà de grandes ambitions pour notre enfant. Contribuer le plus tôt possible à un REEE pourrait l’aider à réaliser ses objectifs scolaires et ainsi, lui laisser plus d’options au moment de choisir sa carrière.

Subventions intéressantes

Chaque dollar compte car les subventions sont calculées dès le premier dollar investi. Avec des cotisations annuelles de 2500$, vous seriez éligibles au maximum des trois subventions ci-dessous :

Différents produits d’épargne

Les régimes peuvent prendre différentes formes dépendamment de votre lien avec l’enfant (parent, grands-parents ou proche) assurez vous donc de choisir le bon type entre familial, individuel ou collectif.

Pour choisir votre fournisseur, Revenu Québec a une liste des promoteurs de REEE qui ont accès à l’incitatif québécois à l’épargne-étude. Bien-sûre comme dans tous les contrats, nous vous encourageons à bien prendre connaissance de toutes les clauses avant de vous engager. Quelle est la durée du contrat ? Que se passe-t-il si vous arrêtez de cotiser ? Pouvez-vous changer le montant des cotisations? Quel est le niveau de risque et où sera investie votre argent? Quels sont les programmes ou les centres de formation admissibles ? Prenez le temps de bien relire toutes les pages et de prendre une décision à tête reposée.

Et à la fin?

Votre enfant n’est finalement pas intéressé par une carrière nécessitant des études post-secondaires qu’adviendra-t-il du REEE? Dans tous les cas vous récupérez votre mise de départ moins les frais d’administration. Cependant, les clauses du contrat s’appliqueront pour les gains réalisés dans le régime. Sachez aussi que les intérêts sur les gains seront imposables à leur décaissement du REEE.

Ne soyez pas pressé même si vos enfants n’ont pas le goût des études en sortant de l’école secondaire. Le REEE peut rester ouvert généralement pendant 35 à 40 ans, il a donc bien le temps de changer d’avis après avoir expérimenté le milieu du travail.

Pour toutes questions, vous pouvez vous référer à votre conseiller financier ou à cette page de Revenu Québec :

https://justepourtous.revenuquebec.ca/fr/sujets/incitatif-quebecois-epargne-etudes/?gclid=EAIaIQobChMIwL3n1_aEggMVxoNaBR1EmwX-EAAYAiAAEgIp2PD_BwE

C’est le dernier vendredi du mois de novembre, un mois avant Noël, qu’est soulignée à chaque année la Journée mondiale sans achats. Cet événement a été instauré en réponse au Vendredi Fou, qui est la journée où les commerçants nous incitent à la surconsommation et aux achats impulsifs en nous bombardant de publicités présentant des rabais exceptionnels.

En y regardant de plus près, ces articles ne sont souvent pas nécessairement beaucoup moins chers qu’à l’habitude. D’autant plus que ces promotions seront parfois à nouveau offertes pendant l’année. Alors pourquoi acheter à la hâte? Résistons à l’urgence de dépenser et protestons contre le gaspillage qui nous est imposé par la société de consommation.

Prendre une journée de recul avant d’acheter ne peut qu’être bénéfique. Cela permet d’évaluer si le rabais proposé est juste par rapport à ce qui est offert par la concurrence. On peut aussi prendre le temps de dresser une liste d’achats et de faire un budget pour les dépenses à venir.

Profitons de cette journée pour faire une pause dans la course aux cadeaux et assurons-nous que nos cartes de crédit ne soient pas trop chargées quand janvier arrivera.

Le nouveau venu en matière de régime enregistré, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Combinant des avantages du CÉLI et du REER, il est pour les futurs acheteurs un produit intéressant.

À qui ça s’adresse ?

Le CELIAPP s’adresse aux résidents canadiens âgés de 18 ans ou plus, mais moins de 72 ans et qui ne sont pas propriétaire ou n’habite pas une maison appartenant à leur conjoint depuis au moins 5 ans.

Vos investissements

Vous pouvez investir jusqu’à 8 000$ dollars par année ou un maximum de 40 000$ à vie dans votre CÉLIAPP. Vos cotisations s’appliquent pour réduire votre revenu imposable au même titre que vos cotisations REER.

Il n’existe pas de période de détention minimale des votre argent dans un CÉLIAPP comme les 90 jours du RAP. Vous pouvez vous en servir seulement pour faire diminuer votre impôt et les retirer rapidement pour l’achat de votre habitation. Cependant, les cotisations dont vous voulez vous servir pour réduire votre impôt doivent être faites avant le 31 décembre et non le 1^er mars comme les REER par exemple. Vous pouvez aussi choisir de reporter vos cotisations pour une année ou votre salaire sera plus élevé.

Les retraits

Au moment de l’achat de votre maison de rêve, les fonds devront être retirés dans les 30 jours suivants le déménagement dans votre nouvelle résidence. Pour que les cotisations et les revenus d’intérêts soient disponibles sans être imposables, vous devez encore vous qualifier comme acheteur de première maison, soit ne pas habiter dans une habitation admissible (vous appartenant) depuis 5 ans. Aussi, les fonds retirés du CÉLIAPP doivent servir à votre résidence principale, et pas seulement pour l’achat d’une résidence que vous habiterez de temps en temps comme un chalet.

Aussi, il est avantageux de savoir que les sommes retirées de votre CÉLIAPP n’ont pas à être remboursées comparativement au RAP.

Changement de plan

Vous changez d’idée et choisissez de rester locataire ? Vous pourrez transférez les sommes de votre CÉLIAPP dans un REER quand vous le désirez, et ce même si votre plafond REER est déjà atteint.

Si vous décidez de simplement retirer les sommes de votre CÉLIAPP sachez que toutes les sommes cotisées et les revenus deviennent imposable sur le champ.

Une seule chance

Bien qu’il soit un avantage majeur dans l’achat d’une propriété, le compte CÉLIAPP ne peut servir qu’une seule fois. Il devra être fermé le 31 décembre de l’année qui suit le premier retrait. Une chance unique qui ne se représentera pas!

Pour en savoir plus visitez cette section du site de l’Autorité des marchés financiers qui contient tous les renseignements nécessaires de façon neutre :

https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/celiapp-compte-depargne-libre-dimpot-pour-lachat-dune-premiere-propriete

Bien que son nom soit très connu quand on parle d’épargne retraite, les avantages du REER restent

mystérieux pour bons nombre d’entre nous.

Prévoir la retraite

Que vous ayez des projets de grands voyages ou des projets plus minimalistes pour votre retraite, il est important de la planifier le plus tôt possible, même si les montants disponibles pour l’épargne sont plus modestes ils grandiront à l’abri de l’impôt au fil des années. Commencer petit mais tôt pourrait faire toute la différence sur votre sécurité financière à l’avenir.

Baisser le revenu imposable

Chaque cotisation fait descendre votre revenu imposable. Il y aura donc une baisse du montant d’impôts à payer. Un autre avantage moins connu est une augmentation des crédits que les gouvernements vous accordent, par exemple l’Allocation canadienne pour enfants ou le crédit pour TPS. Les barèmes de calcul pour ces prestations sont en fonction de votre revenu net, que vos cotisations REER font diminuer.

Si votre revenu est bas et que vous voulez contribuer au REER, il serait avantageux de vérifier avec votre conseiller financier le coût réel de votre cotisation REER.  En augmentant les prestations il sera plus facile pour vous de cotiser dans la prochaine année.

Projet d’études ou achat d’une première maison ?

Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) peut être une bonne option pour financer un retour aux études. Vous pourriez retirer un montant maximal de 20 000$ pour financer vos études. Vous aurez à le rembourser seulement la cinquième année suivante. Si vous décidez par exemple de profiter du REEP en 2023, en 2028 vous devrez commencer à rembourser vos cotisations REER.

Pour acheter une première maison, il est possible pour vous de profiter du Régime d’accession à la propriété (RAP). Un montant maximal de 35 000$ peut être retiré de vos REER. Vous devrez commencer à rembourser vos REER deux ans après le retrait, et ce pendant une période de 15 ans. Les conditions à respecter sont assez simple, être acheteur d’une première maison pour vous ou pour une personne handicapée qui vous est liée.

N’attendez plus la fin de l’année

Pour vous donner une chance d’économiser tout au long de l’année en diminuant l’effort et la contrainte d’un gros montant annuel, vous pouvez planifier des prélèvements automatiques chaque mois ou chaque semaine. Fini la course au REER du début d’année! Les montants seront accumulés petit à petit pour vous laisser profiter des avantages du REER.

Pour en savoir plus : https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/reer-regime-enregistre-depargne-retraite

Lorsque la situation financière le permet, il est important de prioriser la création d’un fonds d’urgence afin de pouvoir faire face à une situation imprévue ayant un impact sur les revenus (ex. : invalidité, perte d’emploi, séparation).  Ceci aidera à vivre moins de stress, à prévenir l’endettement et à préserver la santé.

Quel montant économiser pour un fonds d’urgence?

Il est généralement recommandé d’épargner l’équivalent de 3 à 6 mois des dépenses mensuelles habituelles.  Ceci peut sembler un objectif difficile à atteindre, mais l’important est de commencer à économiser régulièrement un montant réaliste selon votre situation financière.

Comment faire pour arriver à économiser?

La première étape est de réaliser une planification budgétaire.  Celle-ci permettra d’avoir une vue d’ensemble de vos revenus et vos dépenses.  Elle vous permettra de faire des choix éclairés (ex. : réduire certaines dépenses selon vos besoins réels et vos priorités) et d’établir le montant d’argent que vous pourrez épargner pour créer votre fonds d’urgence.

Une fois que vous avez décidez du montant que vous pouvez épargner et à quelle fréquence, il pourrait être bénéfique d’automatiser votre épargne.  Planifier un virement automatique le jour suivant le dépôt de votre paye est un bon moyen.

Où placer l’argent d’un fonds d’urgence?

Il est important que l’argent de votre fonds d’urgence soit accessible facilement puisque vous ne savez pas quand vous en aurez besoin.  Le placer dans un compte épargne libre d’impôts (CÉLI) peut donc être une bonne solution. Bien que les cotisations au CÉLI ne sont pas déductibles d’impôts, vos revenus de placement (intérêts) fructifieront à l’abri de l’impôts.  Assurez-vous que votre argent est placé de manière à y avoir accès rapidement en cas de besoin.

Pour en apprendre davantage sur le CÉLI, vous pouvez consulter ce lien : https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/formulaires-publications/publications/rc4466/guide-compte-epargne-libre-impot-celi-particuliers.html

Si vous voulez de l’aide pour mieux comprendre votre situation financière et épargner pour votre fonds d’urgence, n’hésitez pas à communiquer avec nous!

Cette année encore le programme Éconologis est offert aux propriétaires et locataires à revenus modestes afin d’améliorer l’efficacité énergétique de leur domicile et ainsi réduire leurs frais en matière de chauffage, d’utilisation de l’eau chaude, des appareils ménagers et de l’éclairage.

Les ménages bénéficiant de ce programme peuvent recevoir deux types de service. Le premier volet permet d’obtenir gratuitement des conseils personnalisés et la mise en place de certains dispositifs d’isolation légers pour améliorer le confort de leur logis. Le deuxième volet offre l’installation de thermostats électroniques, selon certains critères d’admissibilité.

Pour bénéficier de ce programme, le total des revenus des personnes habitants les lieux doit être inférieur aux seuils de revenus admissibles. Ces seuils ont été grandement modifiés cette année.

Seuils de revenus admissibles avant impôt pour l’année 2023-2024

Ce programme vise à améliorer le confort de votre domicile et à diminuer votre empreinte sur l’environnement.

Afin d’en savoir plus sur le programme Éconologis et de vérifier votre admissibilité, veuillez composer le 1 866 266‑0008 ou consulter le site Internet : Québec.ca/econologis